יועץ עסקי לבקשת אשראי: מה הוא עושה, ומתי באמת צריך אותו

בקשת אשראי לעסק היא לא עוד טופס. מאחוריה עומדת שאלה אחת שהגוף המממן מנסה לענות עליה: האם הכסף הזה יעבוד בשביל העסק, והאם העסק יוכל להחזיר אותו. יועץ עסקי לבקשת אשראי הוא מי שעוזר לכם לענות על השאלה הזאת במספרים, לפני שמישהו אחר עונה עליה בשבילכם.

בעוגן, ליווי של יועץ הוא אחת הדרכים להגיש בקשת אשראי לעסק, ובחלק מהמקרים הוא המסלול המתאים להגשה. כאן נסביר מה היועץ עושה בפועל, מתי כדאי לפנות דרכו, מי משלם עליו, ואיך מזהים יועץ שכדאי להתרחק ממנו. אם אתם מתלבטים בכלל בין ייעוץ נקודתי לבין ליווי ניהולי מתמשך, הרחבנו על כך במדריך לבחירת ליווי עסקי.

מה עושה יועץ עסקי בבקשת אשראי

היועץ לא "משיג" הלוואה. התפקיד שלו הוא לתרגם את העסק שלכם לשפה שגוף מממן יכול לבחון, ולבדוק איתכם בכנות אם האשראי בכלל נכון לכם. העבודה מתחלקת לארבעה חלקים.

הבנת הצורך. לפני כל מספר, היועץ לומד את האתגרים של העסק ושואל לשם מה דרוש הכסף: הקמה, גישור על פער בתזרים, ציוד או צמיחה. לפעמים מתברר שהסכום המבוקש גדול מהנדרש, ולפעמים שהלוואה לא תפתור את מה שבאמת מעיק על העסק.

בניית תוכנית עסקית. מסמך שמציג איך ההלוואה תנוהל ולמה בדיוק היא תשמש. בשביל הגוף המממן זה הלב של הבקשה, ובשבילכם זו הזדמנות לראות את העסק מבחוץ.

ריכוז המסמכים. לעסק פעיל נדרשים, בין היתר, דוחות כספיים, דוחות מע"מ, שומות מס ופירוט תנועות בחשבונות הבנק בשלושת החודשים האחרונים. בקשה שחסר בה מסמך נתקעת, ויועץ מנוסה יודע מה יבקשו עוד לפני שמבקשים. בחלק ממסלולי האשראי של עוגן נדרשים גם ערב או בטחונות, וגם את זה כדאי לברר מראש.

הצגה מול הגוף המממן. היועץ מגיש את הבקשה, עונה על שאלות ההשלמה ומשמש איש קשר. בעוגן הוא נשאר איש הקשר גם אחרי האישור, אם מתעורר קושי בביצוע ההלוואה או בהחזר שלה.

מתי בעוגן צריך יועץ, ומתי אפשר להגיש לבד

אשראי לעסקים בעוגן ניתן כהלוואה או כמסגרת אשראי עד 650,000 ש"ח, לעסקים עם מחזור של עד 20 מיליון ש"ח. אפשר להגיש בשתי דרכים: הגשה דיגיטלית עצמאית, או הגשה בליווי יועץ עסקי מאושר מטעם עוגן.

הגשה עצמאית אפשרית עד 350,000 ש"ח, אבל לא לכל עסק. לפי עוגן, היא לא מתאימה לעסקים בהקמה, לעסקים בתחום החקלאות ולעסקים עם אתגרים תזרימיים. במצבים האלה נדרשת בחינה מעמיקה יותר של הצורך באשראי, ולפעמים גם עזרה בבניית דרך מסודרת לנהל את התזרים.

במילים פשוטות: אם העסק שלכם בהקמה, בחקלאות או בלחץ תזרימי, ההגשה העצמאית לא מיועדת לכם, וכדאי לפנות למסלול בליווי יועץ. גם בקשה של יותר מ-350,000 ש"ח לא נכנסת למסלול העצמאי.

גם מי שמגיש לבד לא פטור מתוכנית עסקית. היא מופיעה ברשימת המסמכים הנדרשים לכל הלוואה לעסק. כשמגישים בליווי יועץ, בונים אותה יחד איתו.

כמה עולה יועץ עסקי, ומי משלם

כאן חשוב לדבר בגלוי. היועץ הוא איש מקצוע עצמאי, וההתקשרות איתו היא שלכם. לפי תנאי המסלול, ההתקשרות מול היועץ היא באחריות הלקוח, ולפי התנאים המסחריים שהלקוח והיועץ מסכמים ביניהם. כלומר: לליווי יש עלות, ואתם משלמים אותה ליועץ, לא לעוגן.

עוגן לא משלמת ליועצים, והתמורה שלהם מגיעה רק מהלקוחות. לפי עוגן, עלות השירות נקבעת על ידי היועץ, בתוך טווח שעוגן הגדירה ליועצים בקהילה שלה. הטווח עצמו לא מפורסם באתר, ולכן כדאי לבקש הצעה כתובה לפני שמתחילים, ולשאול שלוש שאלות:

1. האם התשלום קבוע, או תלוי בכך שההלוואה תאושר?

2. מה בדיוק כלול: תוכנית עסקית בלבד, או גם ליווי מול הגוף המממן עד ההחלטה?

3. מה קורה אם מתבקשות השלמות, או אם הבקשה לא מאושרת?

אין לכם יועץ? עוגן יכולה להפנות אתכם ליועץ מתוך רשימת היועצים המוכרים שלה. גם אז, ההסכם הכספי הוא ביניכם לבין היועץ, והמחיר נקבע בתוך הטווח שעוגן הגדירה ליועצים בקהילה.

איך בוחרים בין יועצים עסקיים, ומה לא לעשות

עוגן מפרסמת בגלוי מה היא מצפה מהיועצים בקהילה שלה, וזו רשימה טובה לבדוק מולה כל יועץ, גם מחוץ לעוגן. לפי עמוד קהילת היועצים העסקיים, יועץ שמצטרף צריך ניסיון מעשי של שלוש שנים לפחות בהגשות לגיוס מימון לעסקים. מצופה ממנו להכיר לעומק את העסק ואת הצרכים שלו, ולא רק לגייס מימון, לראות את טובת הלקוח, ובמקרים שבהם אין לעסק יכולת החזר, לומר את זה ולא לייצר אשליות.

מזה נגזרים גם סימני האזהרה:

• יועץ שמבטיח אישור. אף יועץ לא מחליט על ההלוואה. בעוגן, כל הלוואה כפופה לתנאי החיתום.

• יועץ שמציע "לשפר" נתונים. בקשה שנשענת על מספרים לא מדויקים פוגעת קודם כול בכם. עוגן מפסיקה לעבוד עם יועץ שהאמינות שלו לגבי העובדות שהוא מציג מוטלת בספק.

• יועץ שלא שואל שאלות קשות. אם הוא לא בודק איתכם ברצינות את יכולת ההחזר, הוא לא עושה את העבודה.

• יועץ שלא זמין. בעוגן, בקשה שהיועץ שלה לא משיב לבקשות השלמה נסגרת אחרי 14 יום מיום ההגשה.

יועץ להגשת אשראי או מנטור: שני תפקידים שונים

קל לבלבל, אז נעשה סדר. יועץ עסקי לבקשת אשראי עוסק במשימה מוגדרת: לבנות את התוכנית ולהגיש את הבקשה. אתם משלמים לו לפי ההסכם ביניכם.

MENTOBIZ היא תוכנית המנטורינג העסקי של עוגן, ומטרתה אחרת: לחזק את הניהול השוטף של העסק לאורך זמן. מנטור מתנדב נפגש עם בעלי העסק פעם בשבוע, בשלב ראשון של שלושה חודשים ב-500 ש"ח, ובהמשך לתקופה כוללת של עד שנה וחצי בסך 1,000 ש"ח (ללא מע"מ). התוכנית מיועדת לעסקים עם מחזור שנתי של 90,000 ש"ח עד 5 מיליון ש"ח, והיא לא דורשת תוכנית עסקית. המטרה שלה היא ניהול העסק לאורך זמן, לא הכנת בקשת האשראי.

אפשר להיעזר בשניהם, כל אחד בזמן שלו: יועץ כשמגישים בקשה, ומנטור כשרוצים לנהל את העסק טוב יותר אחריה.

איך עוגן רואה את תפקיד היועץ

בעוגן, הקריטריון המרכזי בבחינת בקשת אשראי הוא אם ההלוואה תסייע לעסק להתבסס כלכלית. כדי לענות על זה צריך יותר מדוח בנק; צריך תוכנית. לכן ברוב מסלולי האשראי הבקשה מלווה בתוכנית עסקית שנבנית יחד עם יועץ, ובמקרים מסוימים עוגן גם מצרפת את הלווה לתוכנית ליווי, כדי שישתמש בהלוואה בצורה הטובה ביותר.

זו הכוונה בהלוואה אחראית: הלוואה שהעסק באמת צריך, ושיש סיכוי טוב שיוכל להחזיר ולצמוח איתה. יועץ טוב הוא שותף לבדיקה הזאת, לא מתווך בינכם לבין הכסף.

שאלות נפוצות

מה עושה יועץ עסקי בבקשת אשראי?

יועץ עסקי לבקשת אשראי הוא איש מקצוע שבונה עם בעל העסק תוכנית עסקית, מרכז את המסמכים הנדרשים ומגיש את הבקשה לגוף המממן. הוא גם עונה על שאלות השלמה ובודק עם בעל העסק אם ההלוואה מתאימה ליכולת ההחזר.

האם חייבים יועץ כדי לקבל אשראי לעסק מעוגן?

לא תמיד. בעוגן אפשר להגיש בקשה דיגיטלית עצמאית להלוואות של עד 350,000 ש"ח. לפי עוגן, הגשה עצמאית לא מתאימה לעסקים בהקמה, לעסקים בחקלאות ולעסקים עם אתגרים תזרימיים; במצבים האלה, ובבקשות גדולות יותר, המסלול המתאים הוא הגשה בליווי יועץ עסקי מאושר מטעם עוגן.

מי משלם ליועץ העסקי?

בעל העסק משלם ליועץ, לפי התנאים המסחריים שהם מסכמים ביניהם. עוגן לא משלמת ליועצים בקהילה שלה, והעלות נקבעת על ידי היועץ בתוך טווח שעוגן הגדירה. ההתקשרות עם היועץ היא באחריות הלקוח, ולכן כדאי לבקש הצעת מחיר כתובה ולברר מה כלול בה לפני שמתחילים.

האם יועץ עסקי יכול להבטיח שההלוואה תאושר?

לא. יועץ עסקי לא מחליט על אישור ההלוואה; ההחלטה בידי הגוף המממן. בעוגן כל הלוואה כפופה לתנאי החיתום, ויועץ שמבטיח אישור מראש הוא סימן אזהרה.

האם מנטור עסקי יכול להגיש בשבילי בקשת אשראי?

לא. מנטור עסקי, כמו בתוכנית MENTOBIZ של עוגן, מלווה את הניהול השוטף של העסק לאורך זמן, ואינו מכין או מגיש בשבילכם את בקשת האשראי. את זה עושה יועץ להגשת אשראי, שמלווה משימה מוגדרת: בניית תוכנית והגשת הבקשה, בתשלום לפי הסכם עם הלקוח.

רוצים לבדוק איזה מסלול הגשה מתאים לעסק שלכם?

בואו נצא לדרך. לעמוד האשראי לעסקים ←

התכנים בבלוג נועדו למידע כללי בלבד. הם אינם מהווים ייעוץ עסקי, משפטי, כלכלי או פיננסי, ואין בהם כדי להבטיח השגת תוצאות עסקיות. אין בתכנים הצעה או התחייבות למתן הלוואה. נותנות האשראי בקבוצת עוגן הן עוגן הקרן להלוואות ללא ריבית (ע"ר), מ"ר 55055, ועוגן קרן להלוואות חברתיות בע"מ (חל"צ), מ"ר 58212, בהתאם למסלול. ההלוואה כפופה לחיתום, לאישור ולמדיניות עוגן. אי עמידה בפירעון ההלוואה או בהחזר האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. תכניות הליווי וההדרכה מופעלות על ידי קרן שמש מקבוצת עוגן בע"מ (חל"צ).