שיקום כלכלי: איך יוצאים מחובות, צעד אחרי צעד

שיקום כלכלי לא מתחיל ביום שבו מגיעה הלוואה חדשה. הוא מתחיל ביום שבו מניחים את כל החובות על השולחן ומפסיקים לנהל אותם בנפרד, אחד אחרי השני, לפי מי שמתקשר הכי הרבה. זה הרגע שבו החוב מפסיק להיות ערפל ונהיה רשימה, ורשימה אפשר לנהל.

המדריך הזה מתאר את הדרך בחמישה צעדים מעשיים, בסדר שבו כדאי לעשות אותם. הוא מיועד למשקי בית שהחובות התחילו להכתיב להם את סדר היום. אם כבר נפתח נגדכם תיק בהוצאה לפועל, תמצאו בהמשך גם התייחסות למצב הזה.

צעד 1: מניחים את כל החובות על השולחן

לפני כל החלטה, צריך רשימה מלאה. לכל חוב כדאי לרשום שישה פרטים: למי חייבים, כמה נשאר לשלם, מה ההחזר החודשי, מה הריבית או העלות, האם יש פיגור או הליך גבייה, והאם מישהו ערב לו.

כדי לא לפספס התחייבויות, אפשר להיעזר בדוח ריכוז הנתונים של מערכת נתוני האשראי בבנק ישראל. הדוח מפרט התחייבויות, תנאי תשלום והליכי גבייה, וכל מי שנאספים עליו נתונים במערכת זכאי להזמין אותו בלי תשלום פעם אחת בשנה קלנדרית. הסברנו איך עושים את זה במה זה BDI, ואיך בודקים את נתוני האשראי שלכם בחינם.

כשהרשימה מוכנה, מסדרים אותה פעמיים: פעם לפי העלות, מהחוב היקר לזול, ופעם לפי הדחיפות, מהחוב שכבר בפיגור או בהליך גבייה ועד החוב שמשולם כסדרו. שני הסדרים האלה יקבעו את המשך הדרך.

צעד 2: עוצרים את הבור

אי אפשר לצאת מבור ולהמשיך לחפור בו. בשלב הזה המטרה היא לא לייצר חוב חדש כדי לשלם חוב ישן: לא למשוך עוד ממסגרת האשראי כדי לכסות החזר חודשי, ולא לקחת הלוואה מהירה כדי "לסגור את החודש".

במקביל, דואגים שהתשלומים הבסיסיים של הבית ימשיכו להשתלם: דיור, חשמל ומים, מזון ותרופות. מי שרוצה ליווי מקצועי בבניית תקציב יכול לבדוק את התוכניות של עוגן למשפחה, שמשלבות ליווי פיננסי, אבל כאן הדגש הוא אחר: לייצב את המצב לפני שמנסים לתקן אותו.

צעד 3: מדברים עם הנושים לפני שהפיגור מעמיק

קל לדחות את השיחה הזו, אבל דווקא שיחה מוקדמת משאירה יותר אפשרויות פתוחות. גם בנק ישראל, בהודעה לציבור מנובמבר 2023, המליץ ליצור קשר עם נותני האשראי ולבחון דחייה או פריסה של תשלומים כשיש בכך צורך, והזכיר שחריגה או פיגור שלא הוסדרו מראש עלולים לפגוע ביכולת לקבל אשראי בתנאים טובים בעתיד.

כדאי להגיע לשיחה מוכנים: עם הרשימה מצעד 1, עם תמונה ברורה של מה שאפשר לשלם בכל חודש, ועם הצעה שתוכלו לעמוד בה גם בחודש קשה. הסכם קטן שמכבדים עדיף על הבטחה גדולה שנשברת אחרי חודשיים. וכל הסדר שמגיעים אליו, כדאי לבקש בכתב.

צעד 4: איחוד חובות: מתי כן ומתי לא

איחוד חובות הוא החלפה של כמה חובות בהלוואה אחת. הוא יכול לעזור מאוד, והוא יכול גם להחמיר את המצב. ההבדל תלוי בכמה שאלות פשוטות.

איחוד חובות מתאים כשהעלות הכוללת של ההלוואה החדשה נמוכה מסך העלויות של החובות שהיא סוגרת, כשההחזר החודשי מתאים להכנסה גם בחודש חלש, וכשהחובות הישנים נסגרים בפועל ומסגרות האשראי לא מתמלאות שוב.

איחוד חובות פחות מתאים כשההחזר החודשי יורד רק בזכות תקופה ארוכה בהרבה, ובסופו של דבר משלמים יותר. הוא לא מתאים גם כשהפער בין ההכנסות להוצאות עדיין פתוח: אז האיחוד מפנה מקום, והמקום מתמלא בחוב חדש.

מי שיש נגדו תיקים בהוצאה לפועל צריך לדעת שקיים שם כלי נפרד, איחוד תיקים, שמתנהל ברשות האכיפה והגבייה ויש לו כללים משלו.

צעד 5: מבקשים ליווי, לא רק כסף

עין מקצועית מבחוץ רואה דברים שקשה לראות מבפנים: הוצאה שאפשר לצמצם, זכות שלא מומשה, או נושה שמוכן להסדר טוב מזה שהוצע. ליווי פיננסי טוב לא מחליט בשבילכם; הוא עוזר לכם לבנות תוכנית ולעמוד בה.

יש כמה כתובות. המחלקות לשירותים חברתיים ברשויות המקומיות מסייעות למשפחות שנמצאות במצוקה כלכלית, וארגונים ללא מטרות רווח מציעים ייעוץ וליווי בכלכלת המשפחה. רשימה מסודרת של גופים כאלה, לצד מידע על זכויות, מופיעה בפורטל אנשים עם חובות של כל-זכות.

כשהחובות גדולים מהיכולת להחזיר

לפעמים, גם אחרי כל הצעדים, החוב גדול מכדי שאפשר יהיה להחזיר אותו. לכך קיים הליך משפטי של חדלות פירעון ושיקום כלכלי, שהחליף החל מ-15.9.2019 את מה שנקרא בעבר פשיטת רגל. לפי כל-זכות, החייב יכול ליזום את ההליך בעצמו, בתקווה לקבל פטור מתשלום החוב או מחלקו. זה הליך משמעותי עם השלכות, ולכן חשוב לקבל ייעוץ משפטי לפני שמחליטים. הסיוע המשפטי של משרד המשפטים מעניק ייצוג גם בהליכי חדלות פירעון, למי שעומד בתנאי הזכאות.

איך עוגן משתלבת בשיקום כלכלי

עוגן היא קרן הלוואות ומנטורינג חברתית ללא מטרות רווח, והקריטריון המרכזי שלה בבחינת בקשה הוא אם ההלוואה תסייע לכם להתבסס כלכלית. ברוב מסלולי האשראי של עוגן, ההלוואה היא חלק מתוכנית שנבנית יחד עם יועץ, ולא צעד שעומד לבד.

למי שמתמודד עם דירוג אשראי נמוך או ללא דירוג, תוכנית הזדמנות שווה, בשיתוף משרד האוצר וקבוצת פילת, כוללת מסלול ייעודי לשיקום כלכלי: הלוואה עד 50,000 ש"ח ללא ריבית, עם עלות הקמה חד-פעמית של 5%, לצד ליווי פיננסי של צוות SMART מקבוצת פילת. המסלול מיועד לבעלי מקור הכנסה יציב, דורש אישור בנקאות פתוחה ואינו מתאים לבעלי חשבון מוגבל; תנאי הסף המלאים מפורטים בעמוד התוכנית. בסוף הליווי מתבצע חיתום שבודק את ההתאמה ואת יכולת ההחזר.

למשקי בית שיש נגדם תיק בהוצאה לפועל, וסך החוב בהוצאה לפועל אינו עולה על 180,000 ש"ח, תוכנית חוף מבטחים משלבת הלוואה כחלופת חוב, סיוע בהסדר מול הנושים וליווי פיננסי אישי. תנאי הסף, כולל ערב, מפורטים בעמוד התוכנית.

שאלות נפוצות

מה זה שיקום כלכלי?

שיקום כלכלי הוא תהליך מסודר של יציאה מחובות וחזרה ליציבות: מיפוי החובות, עצירת חובות חדשים, הסדרים עם הנושים וליווי שעוזר לעמוד בתוכנית. המונח מופיע גם בשם ההליך המשפטי "חדלות פירעון ושיקום כלכלי", אבל אפשר וכדאי להתחיל בו הרבה לפני כל הליך משפטי.

מאיפה מתחילים לצאת מחובות?

יציאה מחובות מתחילה ברשימה מלאה של כל החובות: למי חייבים, כמה נשאר, מה ההחזר החודשי, מה העלות והאם יש פיגור. דוח ריכוז הנתונים של מערכת נתוני האשראי בבנק ישראל יכול לעזור להשלים את התמונה.

האם איחוד חובות הוא רעיון טוב?

איחוד חובות הוא החלפה של כמה חובות בהלוואה אחת, והוא משתלם רק כשהעלות הכוללת יורדת וההחזר החודשי מתאים להכנסה. אם ההחזר יורד רק בזכות תקופה ארוכה יותר, או שהפער בין הכנסות להוצאות נשאר פתוח, האיחוד עלול להחמיר את המצב.

מה עושים כשכבר לא מצליחים לעמוד בתשלומים?

כשלא מצליחים לעמוד בתשלומים, הצעד הראשון הוא לפנות לנושה לפני שהפיגור מעמיק ולבחון דחייה או פריסה. לפי בנק ישראל, פיגור שלא הוסדר מראש עלול לפגוע ביכולת לקבל אשראי בתנאים טובים בעתיד.

האם שיקום כלכלי זה פשיטת רגל?

לא בהכרח. חדלות פירעון, שנקראה בעבר פשיטת רגל, היא הליך משפטי אחד מתוך כמה דרכים לשיקום כלכלי. אפשר להתחיל במיפוי, בהסדרים עם נושים ובליווי, ולשקול את ההליך המשפטי, אחרי ייעוץ, כשהחוב גדול מהיכולת להחזיר.

רוצים לבדוק איזו תוכנית של עוגן מתאימה למצב שלכם?

בואו נכיר. לעמוד עוגן למשפחה ←

התכנים בבלוג נועדו למידע כללי בלבד. הם אינם מהווים ייעוץ עסקי, משפטי, כלכלי או פיננסי, ואין בהם כדי להבטיח השגת תוצאות עסקיות. אין בתכנים הצעה או התחייבות למתן הלוואה. נותנות האשראי בקבוצת עוגן הן עוגן הקרן להלוואות ללא ריבית (ע"ר), מ"ר 55055, ועוגן קרן להלוואות חברתיות בע"מ (חל"צ), מ"ר 58212, בהתאם למסלול. ההלוואה כפופה לחיתום, לאישור ולמדיניות עוגן. אי עמידה בפירעון ההלוואה או בהחזר האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. תכניות הליווי וההדרכה מופעלות על ידי קרן שמש מקבוצת עוגן בע"מ (חל"צ).