מה זה BDI, ואיך בודקים את נתוני האשראי שלכם בחינם

רבים משתמשים במונח "BDI" כדי לתאר את דירוג האשראי שלהם. בפועל, חשוב להפריד בין שלושה דברים שונים: מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל, דוח ריכוז הנתונים האישי ולשכות האשראי שמחשבות דירוג.

ההבדל הזה אינו רק עניין טכני. הוא קובע מה אפשר לקבל בחינם, ממי מבקשים תיקון אם מופיעה טעות, ואיך נכון לפרש את הציון שקיבלתם.

מה זה בכלל BDI

BDI הוא שם שמזוהה עם אחת מלשכות האשראי הפעילות בישראל. הוא אינו השם של המאגר שמנהל בנק ישראל.

מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל אוספת מידע על התחייבויות אשראי ועל אופן פירעונן. כאשר נותן אשראי מבקש להעריך בקשת הלוואה, הוא יכול לקבל, בכפוף להסכמה ולכללים החלים עליו, דוח או חיווי מלשכת אשראי.

דירוג האשראי עצמו מחושב על ידי לשכות האשראי, ולא על ידי בנק ישראל. לפי המדריך הרשמי של מערכת נתוני האשראי, לכל לשכה יכול להיות מודל וסולם דירוג משלה. לכן אותו מספר אינו בהכרח נושא משמעות זהה בכל לשכה.

מה אפשר לבדוק בחינם

כל אדם שנאספים לגביו נתונים במערכת זכאי להזמין דוח ריכוז נתונים ללא תשלום אחת בכל שנה קלנדרית. את הדוח מזמינים באזור האישי של מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל או באמצעות המוקד.

דוח ריכוז הנתונים מציג את המידע הקיים במערכת, לרבות התחייבויות, תנאי תשלום, פירעון והליכים שננקטו לגביית חובות. הוא אינו כולל בהכרח דירוג אשראי.

כדי לקבל דירוג אשראי צריך לפנות לאחת מלשכות האשראי הפעילות. חלק מהשירותים עשויים להציע בדיקה ללא עלות, ואחרים בתשלום. לפני שמזמינים, כדאי לבדוק מי מספק את הציון, באיזה סולם הוא מחושב ומה בדיוק כלול בשירות.

איך קוראים את הדירוג

אין בישראל סף מספרי אחיד שמתאים לכל דירוג אשראי. לכל לשכה יש מודל וסולם משלה, ולכן אי אפשר לקבוע באופן גורף שכל ציון מתחת למספר מסוים הוא נמוך או שכל ציון מעליו הוא טוב.

נותני אשראי אינם מסתמכים בהכרח רק על הציון. הם עשויים לבחון גם הכנסה, התחייבויות קיימות, התנהלות בחשבון, מטרת ההלוואה ויכולת החזר.

דירוג נמוך יכול לשקף פיגורים, חריגות ממסגרת, צ'קים שחזרו או אירועים פיננסיים אחרים. הוא מתאר את המידע שנכלל במודל בנקודת זמן מסוימת, ואינו גזירת גורל.

מה עושים אם מצאתם טעות

אם בדוח ריכוז הנתונים מופיעה רשומה שאינה נכונה, ניתן להגיש בקשה לתיקון מידע דרך מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל ולצרף מסמכים תומכים.

כדאי לבדוק קודם מה מקור הנתון ולשמור אסמכתאות, למשל אישור על תשלום או סגירת חוב. אם הבעיה היא באופן שבו לשכת אשראי פירשה מידע נכון, יש לפנות גם ללשכה שהפיקה את הדירוג.

כמה זמן הנתונים משפיעים

לשכות האשראי משתמשות במידע שנאסף במערכת כדי לבנות את מודלי הדירוג שלהן. המדריך הרשמי מסביר שהדירוג מבוסס על נתוני אשראי משלוש השנים האחרונות. אין להסיק מכך שכל רישום נמחק בדיוק שלוש שנים לאחר סגירת חוב, משום שסוגי מידע וכללי שמירה עשויים להשתנות.

מה עושים אם הדירוג נמוך

בדיקת הנתונים היא רק הצעד הראשון. אם הדירוג נמוך, כדאי להבין מה השפיע עליו, לבדוק אם קיימת טעות ולבנות התנהלות עקבית לאורך זמן. הרחבה מעשית נמצאת במאמר דירוג אשראי נמוך: איך מקבלים הלוואה, ומה עוד אפשר לעשות במקביל.

איך עוגן מסייעת

עוגן מפעילה את תוכנית "הזדמנות שווה" עבור אנשים המתמודדים עם דירוג אשראי נמוך או עם קושי לקבל אשראי במערכת הרגילה. התוכנית משלבת פתרון אשראי בתנאים הוגנים עם ידע וליווי פיננסי, בכפוף לתנאי הסף ולבדיקת יכולת החזר.

חשוב לבדוק את סוג הדירוג והסולם. באתר התוכנית מפורטים כיום תנאי התאמה שונים לציוני BDI ולציוני D&B. לפרטים המעודכנים על תוכנית הזדמנות שווה.

שאלות נפוצות

האם BDI הוא המאגר של בנק ישראל?

לא. בנק ישראל מנהל את מערכת נתוני האשראי. BDI הוא שם המזוהה עם לשכת אשראי שמפיקה דירוגים ושירותי מידע על בסיס נתונים המתקבלים מהמערכת.

מה אפשר לקבל מבנק ישראל בחינם?

אפשר להזמין דוח ריכוז נתונים אחד ללא תשלום בכל שנה קלנדרית. הדוח מציג את הנתונים שנשמרו במערכת, אך דירוג האשראי עצמו מחושב ומופק על ידי לשכות אשראי.

האם יש ציון אחד שנחשב טוב בכל המערכות?

לא. לכל לשכת אשראי יכול להיות סולם ומודל משלה. צריך לפרש את הציון לפי ההסבר של הלשכה שהפיקה אותו.

האם אפשר לתקן טעות בנתוני האשראי?

כן. אם המידע במערכת אינו נכון, אפשר להגיש בקשת תיקון לבנק ישראל ולצרף אסמכתאות. אם הנתונים נכונים אך יש מחלוקת על הדירוג, יש לפנות ללשכת האשראי.

האם אפשר לשפר דירוג נמוך?

התנהלות עקבית, עמידה בתשלומים והימנעות מהתחייבויות שאינן מתאימות ליכולת ההחזר עשויות להשפיע בהדרגה. אין דרך אמינה להבטיח ציון מסוים או לוח זמנים קבוע מראש.

רוצים להבין אילו אפשרויות פתוחות בפניכם?

דברו איתנו, בלי שיפוט. הזדמנות שווה

המידע במאמר זה כללי ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, משפטי או חשבונאי. אישור הלוואה או קבלה לתוכנית כפופים לבדיקת התאמה מול עוגן.