הלוואה למוגבלים בהוצאה לפועל: מתי היא עוזרת, ומתי היא רק דוחה את הבעיה

מכתב אזהרה מההוצאה לפועל, או תיק שמופיע פתאום באזור האישי, מעוררים כמעט תמיד את אותה שאלה: האם עוד אפשר לקבל הלוואה? התשובה הקצרה היא שלפעמים כן. התשובה המדויקת יותר היא שהשאלה החשובה איננה רק אם אפשר לקבל הלוואה למוגבלים בהוצאה לפועל, אלא איזו הלוואה, ומה היא תעשה לחוב שכבר קיים.

המאמר הזה מסביר מה המשמעות של תיק בהוצאה לפועל, אילו כלים קיימים כבר בתוך ההליך, ומתי הלוואה כחלופת חוב עוזרת באמת. הוא אינו מחליף ייעוץ משפטי, ובהמשך תמצאו לאן פונים כדי לקבל ייעוץ כזה.

מה זה בעצם תיק בהוצאה לפועל

תיק בהוצאה לפועל נפתח כשמי שחייבים לו כסף (בשפת ההליך: "הזוכה") פונה לרשות האכיפה והגבייה כדי לגבות את החוב. מי שהתיק נפתח נגדו נקרא "החייב". תיק כספי יכול להיפתח, למשל, על בסיס פסק דין, שטר או צ'ק, או תביעה על סכום קצוב.

אם החוב לא שולם ולא הוסדר, רשם ההוצאה לפועל רשאי להטיל על החייב הגבלות שונות, וכל הגבלה תלויה בתנאים משלה, למשל כמה זמן עבר מהאזהרה ומה גובה החוב. לכן הצעד הראשון הוא לדעת מה בדיוק קורה אצלכם: כמה תיקים פתוחים, מה גובה החוב בכל אחד מהם, והאם הוטלו הגבלות. את רשימת התיקים אפשר לראות באזור האישי באתר רשות האכיפה והגבייה.

"מוגבל באמצעים", הגבלות ו"לקוח מוגבל מיוחד": מה ההבדל

בשיחה יומיומית "מוגבל בהוצאה לפועל" מתאר תיק פתוח עם הגבלות. מבחינה משפטית מדובר בכמה דברים שונים.

"מוגבל באמצעים" היה מעמד שרשם ההוצאה לפועל יכול היה להכריז עליו כשראה שהחייב אינו יכול להחזיר את החוב. לפי כל-זכות, החל מ-15.9.2019 כבר לא מכריזים על חייבים חדשים כמוגבלים באמצעים. מי שהוכרז לפני כן נשאר במעמד הזה כל עוד הרשם לא ביטל את ההכרזה. מידע שמתאר את המעמד כאילו הוא חל על כל חייב היום כנראה אינו עדכני.

הגבלות הן צעדים שהרשם רשאי להטיל, כמו עיכוב יציאה מהארץ, הגבלה על שימוש בכרטיסי אשראי או הגבלה על ייסוד תאגיד וכהונה בו.

"לקוח מוגבל מיוחד" היא הגבלה מול מערכת הבנקאות: מי שהוטלה עליו מנוע מלמשוך צ'קים מחשבונותיו ואינו יכול לפתוח חשבון בנק חדש. לפי כל-זכות, הרשם רשאי להטיל אותה כשנקבע שהחייב הוא "בעל יכולת המשתמט מתשלום חובותיו", או כשמדובר בחוב מזונות.

לכן "יש לי תיק" ו"יש עליי הגבלה" הם שני מצבים שונים, עם אפשרויות שונות.

למה הלוואה רגילה לסגירת החוב לא תמיד עוזרת

הרעיון נשמע הגיוני: לוקחים הלוואה, סוגרים את התיק, וממשיכים הלאה. לפני שחותמים, כדאי לבדוק קודם כול את העלות הכוללת. הלוואה יקרה מהחוב שהיא מחליפה לא מעלימה את החוב; היא מעבירה אותו לנושה אחר, לפעמים בתנאים קשים יותר. מי שיש לו כמה תיקים וסוגר רק אחד, נשאר עם השאר ועם ההגבלות שבהם, ועכשיו גם עם החזר חודשי נוסף. ואם הפער בין ההכנסות להוצאות, זה שיצר את החוב מלכתחילה, עדיין פתוח, הלוואה חדשה קונה זמן אבל לא פותרת אותו.

יש גם שיקול של אמון מול גופי אשראי. לפי בנק ישראל, נתונים על פיגורים שמדווחים למערכת נתוני האשראי עלולים, במקרים מסוימים, להשפיע לרעה על הדירוג, על היכולת לקבל אשראי ועל תנאיו. ובמקביל, הצעה שמבטיחה אישור בלי לבדוק דבר, או מבקשת תשלום מראש לפני שקיבלתם כסף, היא סיבה לעצור ולבדוק היטב מי עומד מאחוריה.

מה אפשר לעשות כבר עכשיו, בתוך ההוצאה לפועל

צו תשלומים. אם אתם מכירים בחוב אבל לא יכולים לשלם אותו בבת אחת, אפשר לבקש לפרוס אותו לתשלומים. לפי כל-זכות, כדי לחסוך ריבית פיגורים ושכר טרחת עורך דין מומלץ להגיש את הבקשה תוך 20 ימים מקבלת האזהרה בתיק פסק דין או שטרות, ותוך 30 ימים בתביעה על סכום קצוב. הסכום החודשי המינימלי שאפשר להציע ולשלם הוא 150 ש"ח. אישור הצו לא מבטל אוטומטית הגבלות או עיקולים שכבר הוטלו, ולשם כך צריך בקשה נפרדת. מצד שני, החל מ-1.1.2025 מי שעומד בתשלומי הצו עשוי ליהנות מהטבה: לפי סוג החוב בתיק, או שלא יתווספו לחוב דמי פיגורים, או שיופחתו 25% מהריבית.

איחוד תיקים. מי שנפתחו נגדו שני תיקים או יותר יכול לבקש לרכז אותם בתיק אחד, עם תשלום חודשי אחד שהרשם קובע. זה כלי חשוב, אבל יש לו גם מחיר. לפי כל-זכות, הגשת הבקשה לא עוצרת את ההליכים מעצמה, תיקי מזונות אינם מתאחדים עם תיקים אחרים, ואחרי מתן צו האיחוד מוטלות על החייב הגבלות, כמו עיכוב יציאה מהארץ והגבלת שימוש בכרטיסי אשראי. בנוסף, מרגע האיחוד משלמים לנושים רק דרך לשכת ההוצאה לפועל.

ייעוץ משפטי. אם אתם חושבים שהחוב אינו נכון, או שאינכם בטוחים איזו בקשה מתאימה לכם, כדאי לקבל ייעוץ לפני שמגישים. הסיוע המשפטי במשרד המשפטים מטפל גם בחובות בהוצאה לפועל, למי שעומד בתנאי הזכאות, ובהם מבחן הכנסה ורכוש. ואם החוב גדול מכדי לפרוע אותו גם בפריסה, קיים גם הליך חדלות פירעון, שבו אפשר לבקש הפטר מחובות. זו החלטה משמעותית, וכדאי לקבל עליה ייעוץ משפטי לפני כל צעד.

הלוואה למוגבלים בהוצאה לפועל: מתי היא כן עוזרת

הלוואה עוזרת כשהיא חלק מתוכנית: הלוואה זולה מהחוב שהיא מחליפה, החזר חודשי שאפשר לעמוד בו לאורך זמן, הסדר מסודר מול הנושים, וליווי שעוזר לסגור את הפער שיצר את החוב.

זה ההיגיון של תוכנית חוף מבטחים של עוגן, שפועלת בשיתוף הקרן לתובענות ייצוגיות במשרד המשפטים. התוכנית מיועדת למשקי בית שהחוב שלהם בהוצאה לפועל אינו עולה על 180,000 ש"ח, ומשלבת שלושה רכיבים: הלוואה כחלופת חוב עד 60,000 ש"ח, ללא ריבית וללא הצמדה, בפריסה של עד חמש שנים; סיוע מקצועי בהסדר החוב מול הנושים; וליווי פיננסי אישי, יחד עם הארגונים השותפים 'פעמונים', 'כתף לכתף' ו'יעדים לצפון'.

חשוב לומר ביושר גם מה התוכנית דורשת. התהליך מתחיל באבחון כלכלי, ולפי עמוד התוכנית נדרשים, בין היתר, ערב אחד לפחות שעומד בקריטריונים, הכנסה כלשהי מעבודה (קצבאות לא נחשבות לעניין זה), התחייבות להליך הליווי ויכולת להחזיר את ההלוואה. ההשתתפות כרוכה בעלות מסובסדת של 200 ש"ח, ובחינת בקשה אורכת כ-5 ימי עסקים. לא כל פנייה תתאים, אבל גם האבחון עצמו נותן תמונה ברורה יותר של הצעד הבא.

איך עוגן ניגשת לבקשה כשיש חוב פתוח

עוגן היא קרן הלוואות ומנטורינג חברתית ללא מטרות רווח, והקריטריון המרכזי שלה בכל בקשת אשראי הוא אם ההלוואה תסייע לכם להתבסס כלכלית. בתוכנית חוף מבטחים, תיק בהוצאה לפועל הוא נקודת הפתיחה, לא סוף השיחה.

אם יש לכם חובות אבל אין תיק בהוצאה לפועל, ייתכן שמסלולים אחרים בעוגן למשפחה מתאימים יותר. ואם מה שמטריד אתכם הוא דירוג האשראי, כדאי להתחיל במה זה BDI, ואיך בודקים את נתוני האשראי שלכם בחינם.

שאלות נפוצות

האם אפשר לקבל הלוואה כשיש תיק פתוח בהוצאה לפועל?

בשפה היומיומית, הלוואה למוגבלים בהוצאה לפועל היא הלוואה למי שיש נגדו תיק פתוח, והיא אפשרית במקרים מסוימים. ההחלטה תלויה בגוף המלווה, בגובה החוב, בהכנסה וביכולת ההחזר. הלוואה כזו עוזרת בעיקר כשהיא מחליפה חוב יקר בחוב זול יותר, כחלק מתוכנית מסודרת.

מה זה "מוגבל באמצעים", והאם המעמד הזה עדיין קיים?

"מוגבל באמצעים" הוא מעמד שרשם ההוצאה לפועל הכריז עליו כשחייב לא יכול היה להחזיר את חובו. החל מ-15.9.2019 לא מכריזים על חייבים חדשים במעמד הזה. מי שהוכרז לפני כן נשאר בו עד שהרשם מבטל את ההכרזה.

מה ההבדל בין צו תשלומים לאיחוד תיקים?

צו תשלומים הוא פריסה של חוב בתיק לתשלומים חודשיים, למי שמכיר בחוב ואינו יכול לשלם אותו בבת אחת. איחוד תיקים מרכז כמה תיקים לתיק אחד, עם תשלום חודשי אחד שהרשם קובע. את שתי הבקשות מגישים לרשות האכיפה והגבייה.

האם איחוד תיקים מבטל את ההגבלות?

לא. איחוד תיקים הוא ריכוז של כל התיקים לתיק אחד, והגשת הבקשה לא עוצרת את ההליכים מעצמה. אחרי מתן צו האיחוד מוטלות על החייב הגבלות, כמו עיכוב יציאה מהארץ והגבלת שימוש בכרטיסי אשראי.

איפה מקבלים ייעוץ משפטי על תיק בהוצאה לפועל?

הסיוע המשפטי במשרד המשפטים הוא שירות ממשלתי שמעניק ייצוג גם בחובות בהוצאה לפועל, למי שעומד בתנאי הזכאות, ובהם מבחן הכנסה ורכוש. שכר הטרחה של עורך הדין משולם על ידי הסיוע המשפטי, ומגיש הבקשה משלם אגרה לפתיחת התיק.

רוצים לבדוק אם חוף מבטחים מתאימה למצב שלכם?

כאן כדי לעזור. לעמוד תוכנית חוף מבטחים ←

התכנים בבלוג נועדו למידע כללי בלבד. הם אינם מהווים ייעוץ עסקי, משפטי, כלכלי או פיננסי, ואין בהם כדי להבטיח השגת תוצאות עסקיות. אין בתכנים הצעה או התחייבות למתן הלוואה. נותנות האשראי בקבוצת עוגן הן עוגן הקרן להלוואות ללא ריבית (ע"ר), מ"ר 55055, ועוגן קרן להלוואות חברתיות בע"מ (חל"צ), מ"ר 58212, בהתאם למסלול. ההלוואה כפופה לחיתום, לאישור ולמדיניות עוגן. אי עמידה בפירעון ההלוואה או בהחזר האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. תכניות הליווי וההדרכה מופעלות על ידי קרן שמש מקבוצת עוגן בע"מ (חל"צ).