דירוג אשראי נמוך: איך מקבלים הלוואה, ומה עוד אפשר לעשות במקביל
עודכן: לפני 3 שעות
לפי הערכות, יותר מ-700 אלף אזרחים מסווגים במאגר נתוני האשראי הארצי בדירוג נמוך יחסית. חלק ניכר מהם קיבלו בשלב כלשהו סירוב בבנק, וחזרו הביתה עם שאלה שאין להם באמת למי להפנות: מה עושים עכשיו.
במאמר הזה נעבור על המנגנון שמאחורי דירוג האשראי, על האפשרויות האמיתיות שפתוחות למי שהדירוג שלו נמוך, ועל הדרך שבה אפשר לשפר אותו בהדרגה, גם בעודכם מתמודדים עם המצב הנוכחי.
מה זה דירוג אשראי, בקצרה
דירוג אשראי הוא ציון שמחושב על ידי לשכת אשראי, על בסיס נתוני האשראי שנאספים במערכת שמנהל בנק ישראל. הנתונים כוללים, בין היתר, הלוואות, מסגרות אשראי ואופן העמידה בתשלומים. נותני אשראי יכולים להשתמש בדירוג ובמידע נוסף כדי להעריך את הסיכון בבקשת אשראי.
אין בישראל סולם דירוג אחיד ואין מספר אחד שנחשב נמוך אצל כל הגופים. לכל לשכת אשראי מודל וסולם משלה, ונותני האשראי משלבים את הדירוג עם נתונים נוספים ועם מדיניות החיתום שלהם.
בנק ישראל מאפשר לקבל דוח ריכוז נתונים אחד ללא תשלום בכל שנה קלנדרית. הדוח מציג את המידע שנשמר במערכת, אך אינו כולל דירוג אשראי. את הדירוג ניתן להזמין מאחת מלשכות האשראי.
מה עומד מאחורי דירוג נמוך
דירוג אשראי נמוך משקף אירוע או תקופה שהשפיעו על ההתנהלות הפיננסית: גירושין, אבטלה, מחלה, קריסה של עסק. הוא תיאור סטטיסטי של מה שקרה, לא הערכה של מי שאתם. הבנקים משתמשים בו כמדד סיכון טכני, ולא ככלי לשיפוט אופי.
ההבחנה הזאת חשובה מעשית, לא רק מילולית: היא קובעת אילו אפשרויות עדיין פתוחות בפניכם.
מה עושים כשהבנק אומר לא
סירוב מהבנק אינו סוף הדרך. יש כמה מסלולים אמיתיים שרוב האנשים לא מכירים לעומק.
גופי אשראי חוץ-בנקאיים מספקים הלוואות במחירים שלרוב גבוהים משמעותית מהבנקים. לפני כל חתימה כדאי לבדוק את הריבית האפקטיבית ואת העלות הכוללת, לא רק את התשלום החודשי: הלוואה יקרה מדי במצב של דירוג נמוך עלולה להעמיק את הקושי במקום לפתור אותו.
הלוואות בערבות מדינה, שמפעיל משרד האוצר בעיקר עבור עסקים קטנים ומשקי בית במצוקה, מציעות תנאים משופרים תמורת תהליך בירוקרטי מורכב יותר.
אשראי חברתי מגופים ללא מטרות רווח יכול להיות מסלול נוסף. תוכנית "הזדמנות שווה" של עוגן מיועדת לאנשים שמתמודדים עם חסמים בקבלת אשראי, בכפוף לתנאי התוכנית, לבדיקת התאמה ולחיתום. תנאי הזכאות וההלוואה נקבעים לפי המסלול העדכני.
לבסוף, יש מקום גם לחזרה אל הבנק עצמו, אך במסלול אחר: בקשת פגישה עם רכז לקוחות במקום מענה אוטומטי לטופס דיגיטלי. הצגת המצב במלואו, כולל תכנית סדורה להתאוששות, פותחת לעיתים פתח שלא נראה מלכתחילה.
איך משפרים דירוג אשראי, בהדרגה
שיפור הדירוג אינו תהליך מידי, אבל הוא בהחלט אפשרי, וברוב המקרים ניכר תוך שנה עד שנתיים.
עמידה עקבית בתשלומים השוטפים היא הבסיס: כל חודש שבו אתם עומדים במלואו בהתחייבות נרשם, ולאחר כחצי שנה עד שנה של עמידה מלאה הדירוג מתחיל לזוז. סגירת חובות ישנים, גם קטנים, מזיזה אותו נוסף על כך; מומלץ להתחיל מהחוב הנמוך ביותר. הגשת בקשות רבות להלוואות או לכרטיסי אשראי בפרק זמן קצר פועלת בכיוון ההפוך, ולכן כדאי להמתין בין בקשה לבקשה. שימוש מתון במסגרות אשראי קיימות, עד כשליש מהמסגרת, תורם יותר מניצול כמעט מלא שלה.
הכלי המשמעותי ביותר, ומעטים מכירים אותו, הוא דיווח חיובי דרך הלוואה מוסדרת: כאשר לוקחים הלוואה מגוף מפוקח ועומדים בהחזרים, העמידה נרשמת ל-BDI ובונה היסטוריית אשראי חדשה על גבי הישנה.
איך עוגן מסייעת
עוגן היא ארגון חברתי ללא מטרות רווח, הפועל בישראל מאז 1990. מטרתו: לעשות טוב ולעזור לאנשים ולבעלי עסקים שהמערכת הבנקאית מתקשה לתת להם מענה. אין לעוגן רווח משלה; כל תשואה מהריבית חוזרת למחזור ומאפשרת הלוואה נוספת למישהו אחר.
תוכנית "הזדמנות שווה" משלבת הלוואה ללא ריבית בדמי תפעול נמוכים עם ליווי פיננסי, בכפוף למסלול ולחיתום. עמידה בתשלומים מדווחים יכולה לתרום לאורך זמן להיסטוריית אשראי תקינה, אך אין אפשרות להבטיח שינוי מסוים בדירוג או לוח זמנים קבוע.
התוצאה היא הלוואה שאינה רק פותרת מצוקה נקודתית, אלא הופכת בעצמה לכלי לשיפור המצב לטווח ארוך. זו המשמעות המדויקת של "הזדמנות שווה".
שאלות נפוצות
מה נחשב לדירוג אשראי נמוך בישראל?
אין מספר אחד שנחשב דירוג נמוך בכל המערכות. לכל לשכת אשראי יש מודל וסולם משלה, וכל נותן אשראי משלב את הדירוג עם נתונים נוספים ועם מדיניות החיתום שלו.
איך יודעים מה הדירוג שלי?
האם אפשר לקבל הלוואה עם דירוג נמוך?
כן, אך האפשרויות והתנאים משתנים בין הגופים ובהתאם לנתונים האישיים וליכולת ההחזר. לפני שפונים לאשראי יקר, כדאי לבדוק טעויות בדוח הנתונים, לבחון זכויות ומסלולים חברתיים, ובהם תוכנית "הזדמנות שווה" של עוגן, בכפוף להתאמה ולחיתום.
איך משפרים דירוג אשראי נמוך?
אפשר להשפיע על הדירוג באמצעות עמידה עקבית בתשלומים, תיקון מידע שגוי, הימנעות מהתחייבויות שאינן מתאימות ליכולת ההחזר ומתן זמן לנתונים החדשים להצטבר. אין פעולה אחת שמבטיחה ציון מסוים.
תוך כמה זמן דירוג אשראי משתפר?
אין לוח זמנים אחיד לשיפור דירוג אשראי. הקצב תלוי בנתונים הקיימים, במודל של לשכת האשראי ובהתנהלות לאורך זמן. לכן אי אפשר להבטיח מספר נקודות או תקופת שיפור קבועה מראש.
האם דירוג אשראי נמוך משפיע על הילדים שלי?
דירוג אשראי הוא אישי ואינו עובר בירושה לילדים. עם זאת, התחייבות משותפת יכולה להשפיע על כל אחד מהלווים. כללי שמירת הנתונים נקבעים בחוק ובמערכת נתוני האשראי, ואין מחיקה אוטומטית אחידה של כל מידע שלילי שלוש שנים לאחר סגירת חוב.
רוצים לדבר איתנו על המצב שלכם?
בעוגן, לא נשפוט. נקשיב, נבחן את המצב, ונציע לכם מה שמתאים. דברו איתי ←
המידע במאמר זה כללי ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, משפטי או חשבונאי. אישור הלוואה, קבלה לתוכנית או ליווי כפופים לבדיקת התאמה מול עוגן.
תגובות